Operati o afacere in afara casei dvs.? Daca raspunsul este da, ai multa companie. Conform datelor Small Business Administration (SBA), exista aproximativ 16 milioane de afaceri la domiciliu in Statele Unite.
Desi multe intreprinderi de acasa pot fi foarte mici, se confrunta cu aceleasi tipuri de riscuri ca si intreprinderile mai mari, cum ar fi daune cauzate de incendiu, procese si accidente auto. Pentru a se proteja de pierderi, majoritatea vor avea nevoie de asigurare de proprietate si raspundere civila. Asigurarea de proprietate va va proteja compania de pierderile financiare cauzate de deteriorarea echipamentelor, utilajelor si a altor bunuri pe care afacerea dvs. le detine sau le inchiriaza. Intre timp, asigurarea de raspundere civila va acoperi reclamatiile impotriva afacerii dvs. de catre clienti si alte terte parti pentru vatamari corporale sau daune materiale.
Tipuri de asigurari de afaceri la domiciliu
Daca detineti o afacere la domiciliu si sunteti in cautarea unei asigurari, aveti, in general, trei optiuni principale din care sa alegeti: o aprobare a politei proprietarilor de case, o politica de afaceri la domiciliu si o politica a proprietarului de afaceri (BOP).
Aprobarea politicii proprietarilor de case
Una dintre cele mai accesibile modalitati de a va asigura afacerea la domiciliu este printr-o aprobare adaugata la polita dvs. de proprietari. O aprobare poate creste limita pentru echipamentele comerciale acoperite (care este de obicei de 2.500 USD) la 5.000 USD. De asemenea, poate creste limita acoperirii dumneavoastra de raspundere civila. In functie de acoperirile pe care le achizitionati, o aprobare de afaceri poate costa pana la 20 USD pe an. Retineti ca multi asiguratori vor oferi o aprobare pentru proprietarii de case numai intreprinderilor foarte mici (cele cu venituri anuale de 5.000 USD sau mai putin).
Nu ar trebui sa va bazati pe asigurarea proprietatilor pentru a va acoperi afacerea fara a verifica cu asiguratorul. Multe politici pentru proprietarii de case contin excluderi legate de afaceri.
Politica de afaceri la domiciliu
O polita de afaceri la domiciliu ofera o acoperire mai mare decat o aprobare a proprietarilor de case, dar mai putin decat un BOP. Poate costa mai putin de 300 USD pe an. Politicile includ de obicei acoperiri comerciale, cum ar fi raspunderea generala, proprietatea comerciala, pierderea veniturilor (intreruperea activitatii), pierderea documentelor valoroase, conturi de incasat si utilizarea echipamentului in afara amplasamentului.
Politica proprietarului de afaceri
Daca o politica de aprobare a proprietarilor de case sau de afaceri la domiciliu nu este disponibila sau nu ofera suficienta acoperire, ar trebui sa luati in considerare achizitionarea unei polite de proprietar de afaceri. Un BOP este o politica de pachete concepute pentru intreprinderile mici si include proprietati comerciale si acoperiri de raspundere generala. Sectiunea de proprietate acopera:
- Cladiri
- Echipamente
- Mobila de birou
- Inventar
- Alte proprietati pe care afacerea dvs. le detine sau inchiriaza
Sectiunea de raspundere acopera pretentii ale unor terti impotriva companiei dumneavoastra pentru vatamari corporale, daune materiale sau vatamari personale si publicitare. Asigurarea de raspundere civila generala acopera daunele care decurg din incidente de alunecare si cadere, accidente la locul de munca, produse defecte pe care le-ati fabricat sau vandut sau lucrarile pe care le-ati finalizat.
BOP-urile variaza de la un asigurator la altul, dar majoritatea sunt foarte personalizabile. Acoperirea optionala poate include raspunderea cibernetica, echipamentele contractorilor si raspunderea auto inchiriata si nedetinuta.
De ce asigurari are nevoie afacerea dvs. la domiciliu?
Tipurile de asigurari de care are nevoie afacerea dvs. depind de industria dvs. si de natura operatiunilor dvs. Urmatoarele intrebari va pot ajuta sa va restrangeti optiunile:
- Clientii, vanzatorii sau alti asociati de afaceri vin la tine acasa? Te duci la locul lor de afaceri? Daca raspunsul la oricare dintre intrebari este da, aveti nevoie de asigurare de raspundere civila generala.
- Afacerea dvs. depinde de utilaje, echipamente sau alte proprietati valoroase care ar putea fi dificil sau costisitor de inlocuit? Daca da, este posibil sa aveti nevoie de asigurare pentru proprietatea afacerii.
- Angajati muncitori? In multe state, sunteti obligat sa achizitionati asigurare de compensare a lucratorilor daca angajati chiar si un singur lucrator.
- Aveti pregatire specializata pentru a oferi consultanta, a efectua lucrari de consultanta sau a furniza servicii legate de sanatate? Daca da, este posibil sa aveti nevoie de asigurare de raspundere profesionala (numita si erori si omisiuni).
- Detineti un vehicul care este inmatriculat la afacerea dvs.? Detineti un camion care este mai mare decat un pick-up sau o duba mica? Daca raspunsul este da, este posibil sa aveti nevoie de asigurare auto comerciala.
In timp ce majoritatea asigurarilor sunt optionale, compensatia lucratorilor si raspunderea auto sunt obligatorii in multe state. Afacerile care nu reusesc sa cumpere acoperire pot fi amendate.
Cum sa obtineti o asigurare de afaceri la domiciliu
Daca tocmai ati inceput o afacere la domiciliu si sunteti in cautarea unei asigurari, un loc logic pentru a incepe este asiguratorul pentru proprietarii dvs. de case. O aprobare a unei politici existente pentru proprietarii de case sau chiriasi poate oferi suficienta acoperire pentru o afacere foarte mica. Daca asiguratorul dvs. pentru proprietarii de case nu va va oferi o aprobare, poate oferi o polita de locuinta sau un BOP.
Daca asigurarea de care aveti nevoie nu este disponibila de la asiguratorul dvs. de locuinte, va trebui sa cautati in alta parte. Unii asiguratori (inclusiv Progressive, Hiscox si Next Insurance) vand polite direct companiilor. Puteti obtine o oferta online completand o cerere pe site-ul asiguratorului. Alti asiguratori vand polite prin agenti sau brokeri. Exemple sunt Travelers si Chubb, care folosesc agenti independenti; si State Farm, care foloseste agenti captivi. Puteti gasi un agent pe site-ul asiguratorului.
Este o idee buna sa faceti cumparaturi inainte de a cumpara o polita. Un agent independent poate solicita cotatii in numele dumneavoastra de la mai multi asiguratori. De asemenea, puteti contacta direct un agent sau puteti completa o cerere la o agentie online, cum ar fi Insureon sau CoverHound.
Acoperiri suplimentare de luat in considerare
Este posibil ca o aprobare a proprietarilor de case, o politica de domiciliu sau BOP sa nu ofere toate acoperirile de care afacerea dvs. are nevoie. In functie de natura si dimensiunea operatiunii dvs., este posibil sa aveti nevoie de unul sau mai multe dintre urmatoarele:
- Compensarea lucratorilor : Multe state impun intreprinderilor sa achizitioneze asigurare de compensare a lucratorilor daca angajeaza chiar si un singur lucrator. Asigurati-va ca intelegeti cerintele din statul dumneavoastra inainte de a angaja orice angajati.
- Asigurare auto pentru afaceri : daca utilizati masini in afacerea dvs., nu presupuneti ca polita dvs. auto personala va va oferi toata acoperirea de care aveti nevoie. Verificati cu asiguratorul dvs. pentru a fi sigur. Probabil ca veti avea nevoie de asigurare auto comerciala daca utilizati camioane mai mari decat un pick-up sau daca vehiculele sunt inmatriculate pe numele companiei dumneavoastra.
- Asigurare de raspundere profesionala : ar trebui sa luati in considerare achizitionarea unei asigurari de raspundere profesionala (numita si erori si omisiuni) daca oferiti sfaturi sau furnizati servicii de ingrijire medicala sau de consultanta. Exemple de intreprinderi care au nevoie de raspundere profesionala sunt consultantii informatici, inginerii, arhitectii, contabilii, instructorii de yoga si terapeutii de masaj.